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一元钱也能打个时间差年轻人正靠闲钱理财喝奶茶

2023-04-17 15:50:33 来源:凤凰网

《2022年轻人理财观念大调查》显示，超过八成的年轻人正在或准备理财。

“你不理财，财就不会离开你。”当年轻人这样调侃时，并不代表他们真的对手中的闲钱“置之不理”了。相反，《2022年轻人理财观念大调查》显示，超过八成的年轻人正在或准备理财。

(资料图)

特别是在疫情刚刚过去的2023年，第一个月居民存款新增规模就创下单月新高，人们更喜欢存钱了，年轻人购物时也越来越看中商品的性价比，更多的收入结余下来，成为安全感的来源，也成为理财的本金。

这笔本金并不多。《2022年轻人理财观念大调查》显示，超过4成年轻人本金在1万元以下，接近八成年轻人本金少于5万元。《2022中国青年投资态度白皮书》也佐证了这一数据——根据调研，Z世代的投资金额大多在5万元以内。

钱虽不多，但年轻人理财时面临的制约因素却不少：经验不足、风险承受能力低、总资产少、各种临时花销带来的不确定性强等等，这决定了大多数年轻人的理财风格趋于稳健保守，适合他们的理财产品也要兼具安全性高、灵活性强，收益平稳的特点。

没钱理财？打个时间差

在这三条标准下，现金管理类的产品脱颖而出。

现金管理类产品的底层是同业存单、国债、中央银行票据等固定收益产品，如浦发银行的理财宝、招商银行的朝朝宝等都属于此类。

论安全性，现金管理类的产品风险等级通常都是R1。论灵活性，很多产品都可以做到即赎即用，无延迟。例如浦发理财宝，5万以内都支持T+0快赎，1秒到账，且没有手续费。收益呢？虽然称不上多高，但也高于活期存款。

更吸引年轻人的，是这类产品的低门槛和高便捷度。

这里的低门槛包括两层含义：一是投资门槛较低，例如浦发理财宝是1元起购，1分追投；二是认知门槛低，对于理财小白来说，这类产品的呈现方式非常易于理解，收益比较稳妥，还不需要时刻关注，比较适合入门。

高便捷度指的是这类产品很多会和支付场景打通，直接击中了年轻人的痛点。

年轻人工作时间短，收入普遍不高，但用钱的地方却很多。往往领到薪水之后，盘算一下生活费、房租、信用卡还款就不是一笔小数目了，如果这笔开支全部预留出来，每月可用于理财的本金就所剩无几，如果拿来投资，又担心随时要用，频繁赎回太麻烦。

当现金理财类产品与支付环节打通后，用户就可以即时取用理财产品中的钱而无需赎回操作，这也意味着，年轻人即便工资再少，哪怕是月光族，也可以利用收入和消费的时间差获取理财收益。

而且，理财产品支持的支付渠道和支付场景越多，便捷度就越高。仍旧以浦发理财宝为例，因为同时支持微信/支付宝和银联消费，所以消费者在线上、线下购物时，可以选择多种付款方式，只要在5万以内无需先手动转出。当然，前提是微信和支付宝绑定了浦发银行的借记卡，才能通过系统的联动自动实现即时付款。此外，理财宝还支持转账、取现、还信用卡等。

躺赚奶茶钱的小确幸

面对便捷友好度拉满的闲钱理财产品，年轻人对收益的预期也颇为理性。在他们看来，

本金不多，又不想投入太多时间精力，能够“躺赚奶茶钱”已经是生活中的小确幸了。

毕竟，工资发下来，如果当活期存款放在账户里，利息也就0.25%-0.3%的样子，几乎可以忽略不记。如果做闲钱理财，七日年化收益率一般能达到2%以上。

不要小看这一利率差额，要知道，六大国有银行挂牌公告的两年定期存款利率是2.15%，三年期的也不过才2.6%，而表现优异的现金管理类产品7日年化收益率可以接近普通三年定期存款利率。上文提及的浦发银行理财宝，3月30日的平均七日年化收益率是2.438%。

当然，市面上也有一些受存款保险条例保护的存款类理财产品，安全性极佳，2年期年利率可以达到2.6%，但如果提前支取，一般只能按活期利率来计息。

想想押一付三的租金和中介费、躺在购物车里的心仪好物，还有那场期待已久的旅行或演出，积蓄不多的年轻人很少会选择期限这么长的产品。

也会有人舍弃了对安全性的追求，博取高收益，但结果往往并不如人意。根据《2022年轻人理财观念大调查》的结果，接近七成年轻人理财为正收益，但大多在5%以下，很大程度上是因为他们投资了收益稳定的产品，但同时也有17.6%的人是亏损的。

权衡之下，靠闲钱理财稳赚奶茶钱仍旧是大多数年轻人的选择。

新规下的闲钱理财

理财产品天然存在安全性、流动性和收益的不可能三角，而现金管理类产品属于低风险产品，同时又具备可以应对日常支出的高流动性和比活期存款高出一截的收益率，因此始终是大众偏爱、年轻人青睐的理财工具。

根据西部证券研究报告中的数据，截至 2022 年末，全市场共 343 只现金管理类产品，规模约 7.7 万亿元，占据全市场理财产品存续规模约 3 成。